Kruczki, haczyki, wyłączenia w ubezpieczeniach turystycznych

Przez swoją niewiedzę jesteśmy narażeni na przykre konsekwencje naszej własnej ignorancji. Rejestrując się na serwisach internetowych, akceptujemy regulamin – bez czytania; podpisujemy umowy w banku na prowadzenie ROR-u, czy wydanie karty kredytowej, bierzemy aparat fotograficzny na raty w supermarkecie jedynie omiatając wzrokiem zapisy z umowy – bo następne osoby czekają w kolejce i się niecierpliwią, bo szczegółowe czytanie paragrafów jest wyrazem braku zaufania do tej miłej pani, która nam umowę podała…

Karta produktu i świadomość ubezpieczeniowa, jak to jest z kruczkami w ubezpieczeniach?

Podobnie jest z ubezpieczeniami – ufamy, bo tak nam wygodniej. Nawet jeśli pokusimy się o próbę przebrnięcia przez Ogólne Warunki Ubezpieczenia i tak nic nam to nie powie. Zapisy są skomplikowane, pełne odwołań do innych paragrafów, pisane drobnym maczkiem, nafaszerowane branżowym językiem, który tylko utrudnia zrozumienie.

Na szczęście z biegiem lat zapisy w OWU stają się coraz bardziej cywilizowane i fair. Z jednej strony jest to spowodowane wzrostem konkurencyjności, z drugiej jednak podniesieniem świadomości ubezpieczeniowej przeciętnego Kowalskiego. W dużej mierze wynika to także z nacisku instytucji regulujących rynek finansowo-ubezpieczeniowy w Polsce i w UE. Obecnie do każdego ubezpieczenia musi być dodana tak zwana ‘Karta Produktu”, czyli skrót i wyjaśnienia najważniejszych zagadnień związanych z danym ubezpieczeniem, a zakup polisy przez internet wymaga przejścia Analizy Potrzeb Klienta 

Jeszcze 10 lat temu można było pisać artykuł za artykułem o tym jakie haczyki, limity i ograniczenia stosują ubezpieczyciele, by móc odmówić wypłaty odszkodowania. Dziś – porównując oferty ubezpieczeń turystycznych prawie 20 różnych firm, widać, że zapisy się ustandaryzowały, nie ma drastycznych wyłączeń i bardzo podstępnych zapisów. Nie zmienia to jednak faktu, że trzeba być czujnym.

Ubezpieczyciele w dalszym ciągu nie lubią wypłacać pieniędzy za szkody, a oferta ofercie nierówna – to co jest idealnym rozwiązaniem dla rodziny z dziećmi, niekoniecznie będzie równie dobre dla osoby chorej przewlekle, czy uprawiającej sporty ekstremalne.

Przeczytaj jak wybrać najlepsze ubezpieczenie turystyczne dla rodziny z dziećmi i zobacz ile kosztuje polisa turystyczna dla całej rodziny!

Najczęstsze pułapki i ograniczenia w umowach ubezpieczeń turystycznych

Ryzyka, pułapki i ograniczenia w ubezpieczeniach turystycznych mogą przyjąć różne formy i dotyczyć przeróżnych aspektów objętych przez polisę. Jakie kruczki możesz spotkać najczęściej? Na co zwrócić uwagę i co bywa największym przedmiotem sporów pomiędzy ubezpieczycielem, a osobą ubezpieczoną?

Choroby przewlekłe

To tu często do kłopotów i sporów o wypłatę świadczenia z polisy dochodzi w wyniku niewiedzy klienta albo chęci przyoszczędzenia na składce. W sytuacji, gdy towarzystwo ubezpieczeniowe zakłada, że Wasze zachorowanie na wyjeździe było wynikiem choroby przewlekłej, do której nie została wykupiona odpowiednia zwyżka, odmówi pokrycia kosztów. Czyli – jesteście w grupie podwyższonego ryzyka i nie poinformowaliście ubezpieczyciela, że jesteście na coś chorzy, a dolegliwość ta spowodowała nagłe i poważne pogorszenie stanu zdrowia. 

Za to ryzyko ubezpieczyciel nakłada zazwyczaj 200% (i więcej) wysokości standardowej składki, jednak stanowczo odradzamy zatajania takiej informacji, wykupując ubezpieczenie. Pamiętajcie, że wyrażacie zgodę na wgląd ubezpieczyciela we wszystkie Wasze dokumenty medyczne, więc w przypadku sporu, firma szybko dojdzie do tego, że chorowaliście jeszcze przed wyjazdem.

Pamiętajcie, że choroby przewlekłe to nie tylko nowotwory, czy stwardnienie rozsiane, ale także cukrzyca, astma czy silne alergie. Zobacz ranking ubezpieczeń obejmujący choroby przewlekłe.

Limity dodatkowe i wyczerpanie sum ubezpieczenia

Chociaż wykupujesz ubezpieczenie kosztów leczenia na kilkaset tysięcy złotych, może się okazać, że w polisie występują dodatkowe limity ograniczające zakres usług pokrywanych z polisy, np na leczenie stomatologiczne, koszty ratownictwa i poszukiwania w górach i na morzu, interwencje związane z ciążą, leczenie ambulatoryjne w Stanach Zjednoczonych, Kanadzie, Japonii itp

To samo tyczy się sytuacji, gdy zawrzemy ubezpieczenie kosztów leczenia na zbyt niską kwotę i poważnie zachorujemy. Suma ubezpieczenia rozkłada się zarówno na samo leczenie, pomoc assistance, ale także koszty transportu medycznego do kraju. Jeśli ubezpieczymy się np na 40.000 euro, a w Egipcie dostaniemy udaru (który zdarza się ludziom w każdym wieku), to suma ta szybko się wyczerpie i za część kosztów będziemy musieli zapłacić sami.

Ciąża

Większość firm pokrywa koszty związane z ciążą i przedwczesnym porodem do około 32 tygodnia ciąży. Są też takie, które ograniczają się do limitów rzędu kilkuset do kilku tysięcy złotych i np do 1-2 wizyt lekarskich mimo tego, że masz wykupione koszty leczenia np na 200.000 zł. Oczywiście polisa nie pokryje niczego, co jest związane z planowanym leczeniem i kontrolowaniem ciąży zgodnie z harmonogramem. Pytanie także o to, czy ubezpieczyciel obejmie swoją ochroną dziecko urodzone przedwcześnie (czyli przed maksymalnie 32 tygodniem ciąży). Czy jest w OWU zapis, że jest to suma liczona na matkę i dziecko razem? 

Ostatnia ważna kwestia, o której pamiętaj – nie mogły istnieć żadne przeciwwskazania medyczne do podróżowania w ciąży, w tym bowiem wypadku ubezpieczyciel odmówi zapłacenia za jakiekolwiek świadczenia. Dla ułatwienia przygotowaliśmy ranking ubezpieczeń dla kobiet w ciąży.

Sporty

Niektóre polisy dopuszczają w wersji podstawowej uprawianie sportów rekreacyjnych bez potrzeby wykupywania dodatkowej zwyżki (na przykład Generali). Są to takie aktywności jak pływanie, siatkówka, badminton, jogging, tenis, jazda na rowerze. Ale każdy ubezpieczyciel może mieć swoją własną klasyfikację i zakres sportów z podziałem na:

• amatorskie, 
• podwyższonego ryzyka, 
• ekstremalne,
• zimowe,
• wyczynowe.

Warto zawsze się upewnić, do której kategorii zalicza się sport, który będziecie uprawiać. Wikipedia podaje, że za sporty rekreacyjne uznaje się również jazdę na nartach, czy jazdę konną, tymczasem ubezpieczyciele bardzo często uznają te sporty za podwyższonego ryzyka i wymagają wykupienia specjalnej zwyżki. Podobnie rzecz się ma ze sportami ekstremalnymi – jesteś aktywny, chcesz nurkować, jeździć na nartach poza trasami, skakać na bungee, biec w maratonie – to najprawdopodobniej uznawane jest za sport wysokiego ryzyka – zajrzyj do definicji w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia i sprawdź gdzie klasyfikuje się Twój sport.

Więcej na temat podziału sportów na ekstremalne i rekreacyjne przeczytasz w naszym poradniku ubezpieczeniowym dla aktywnych!

Jeśli chcesz uprawiać sporty zimowe, zawsze wykup takie rozszerzenie w polisie, inaczej ochrona na stoku nie zadziała. Podobnie ważne jest pamiętanie o OC, czyli odpowiedzialności cywilnej. Jeśli uprawiasz jakikolwiek sport, znacznie wzrasta ryzyko, że wyrządzisz komuś szkodę lub zrobisz krzywdę. Bez polisy OC za wszystko płacisz z własnej kieszeni.

Jak wybrać ubezpieczenie narciarskie? Jaka polisa będzie najlepsze na narty i snowboard? Przeczytaj!

Bagaż, sprzęt elektroniczny i sportowy

Ubezpieczenie bagażu ma wiele zastrzeżeń w polisie. Nie otrzymasz odszkodowania m.in za:

• uszkodzenie samych walizek, czy toreb, za kradzież z miejsc niezabezpieczonych (w grę wchodzą tylko takie miejsca, jak profesjonalne przechowalnie, schowki bagażowe, zamknięte pokoje, bagażniki samochodowe bez szyby itd.); 
• pieniądze w gotówce, karty kredytowe, biżuterię, dzieła sztuki, dokumenty, przedmioty przeznaczone na handel, części samochodowe, czy paliwo.

Za to praktycznie każdy ubezpieczyciel włącza już do ochrony sprzęt elektroniczny i sportowy, wózki dziecięce, wózek inwalidzki. Pamiętaj jednak, że nikt nie odda Ci pieniędzy na przykład za kradzież nart zostawionych przed ski-barem. 

Niestety sumy ubezpieczenia w polisach nie powalają – zazwyczaj wahają się między 3.000 a 6.000 zł w najwyższych pakietach. A nie oszukujmy się, utrata bagażu z nartami, laptopem i przedmiotami użytku codziennego bardzo szybko tę sumę wyczerpie.

Nadal w wielu produktach funkcjonuje franszyza integralna, czyli za szkody poniżej pewnej kwoty (zazwyczaj 100-200 zł) ubezpieczyciel nie oddaje pieniędzy.

Terroryzm

Ciągle są firmy ubezpieczeniowe, które całkowicie wyłączają ze swojego zakresu ochrony cokolwiek związanego z atakami terrorystycznymi, zamieszkami, niepokojami społecznymi (nawet jeśli jesteś tylko bierną ofiarą rozruchów i w nich nie uczestniczysz). Część określa osobny limit finansowy związany z tym zagrożeniem.

Na szczęście coraz więcej firm dodaje terroryzm jako standardowe zagrożenie objęte pełną ochroną w ramach leczenia, NNW w polisie turystycznej, czy ubezpieczenia bagażu. Pamiętaj jednak, że dotyczy to tylko tych miejsc, w których takie zdarzenie jest teoretycznie mało możliwe i nic go nie zapowiadało, a nasze Ministerstwo Spraw Zagranicznych określało rejon jako bezpieczny (poziom 1 i 2 zagrożenia). 

Inaczej rzecz się ma z obszarami, które przez MSZ zostało określone jako takie, gdzie odradza podróże, jeśli nie jest to konieczne (poziom 3 zagrożenia) lub absolutnie odradza podróż (poziom 4 zagrożenia). W takiej sytuacji musisz wykupić odpowiednią zwyżkę w polisie (jeśli towarzystwo w ogóle coś takiego umożliwia), inaczej może odmówić wypłaty odszkodowania i zapłaty za leczenie, jeśli padliśmy ofiarą zamachu. Pamiętajcie, że 3 i 4 poziom zagrożenia może dotyczyć również tak popularnych krajów jak Egipt, Turcja, Tunezja, czy Tajlandia…

Standardowe wyłączenia w OWU, czyli kiedy polisa nie zadziała

Poniżej przybliżę listę wyłączeń, które stosuje praktycznie każde towarzystwo i jest standardem na rynku ubezpieczeń. Towarzystwo może odmówić wypłaty odszkodowania lub zapłaty za rachunki poniesione jeśli:

Nie powiadomiliśmy ubezpieczyciela np o potrzebie skorzystania z pomocy lekarza na wyjeździe. Jeśli nie było zagrożenia życia i zdrowia i mieliśmy taką możliwość – wszelkie działania związane z polisą muszą zostać najpierw skonsultowane z centrum pomocy, które działa 24/h na dobę. Samowolne podjęcie decyzji może skutkować odmową wypłaty świadczenia

Szkoda pod wpływem – jeśli do szkody doszło, gdy byłeś pod wpływem narkotyków, alkoholu, łamałeś prawo albo było to rażące niedbalstwo z Twojej strony – z ubezpieczenia nici. Chociaż zaczęły się pojawiać oferty ubezpieczeniowe, które wprowadziły rozszerzenie ryzyka o szkody powstałe pod wpływem alkoholu (co ratuje Was np po wypadku na nartach po grzańcu w pobliskim ski-barze albo po upadku przy basenie, gdy raczyliście się drinkami na all-inclusive).

Choroby psychiczne – nie znalazłam oferty, która obejmowałaby kwestie związane z chorobami psychicznymi. Nie rozumiem dlaczego inne choroby przewlekłe są dopuszczane, ale niestety tak jest – wszystko co związane z chorobą psychiczną jest wyłączone z odpowiedzialności ubezpieczyciela. Oczywiście jeśli zdarzenie ubezpieczeniowe nie miało związku z nasileniem choroby, polisa jak najbardziej zadziała.

HIV i Aids – chociaż dzisiejsze podręczniki naukowe i najnowsze badania zaliczają wirusa hiv do chorób przewlekłych a nie śmiertelnych, w dalszym ciągu choroba ta traktowana jest – obok wszelkich chorób przenoszonych drogą płciową – do wyłączeń totalnych i żadne towarzystwo nie kwapi się, by ludzi chorych w jakikolwiek sposób chronić.

Jak widać, obszarów na które trzeba uważać jest sporo. Myślę, że nie wyczerpałam wszystkich tematów związanych z istotnymi zapisami dotyczącymi wyłączeń w polisach turystycznych, jakie mogłyby tu być poruszone. Jeśli znacie inne przypadki kruczków, dajcie znać – chętnie poszerzymy listę rzeczy, na które powinniśmy zwracać uwagę.

Jan Kowalski

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit, sed do eiusmod tempor incididunt ut labore et dolore magna aliqua. Ut enim ad minim veniam, quis nostrud exercitation ullamco laboris nisi ut aliquip ex ea commodo consequat. Duis aute irure dolor in reprehenderit in voluptate velit esse cillum dolore eu fugiat nulla pariatur. Excepteur sint occaecat cupidatat non proident, sunt in culpa qui officia deserunt mollit anim id est laborum