Jesteśmy coraz dłużej aktywni, a uprawianie sportów to już nie tylko domena zawodowców, czy młodzieży. Na nartach jeżdżą również 40- czy 50-latkowie, w maratonach startują całe rodziny od wnuków po dziadków. “Sport to zdrowie” mówi przysłowie – i tak zdecydowanie jest. Będąc aktywnym dbamy o kondycję, mamy lepsze samopoczucie, wyglądamy i czujemy się lepiej, zmniejszamy poziom stresu.
Z drugiej jednak strony należy pamiętać, że sport to również zwiększone ryzyko urazów i wypadków zagrażających życiu i zdrowiu. Dlatego też, wyjeżdżając za granicę, musimy się liczyć z tym, że nasza polisa dla aktywnych będzie droższa niż dla osoby wylegującej się cały dzień na basenie przy hotelu – ubezpieczyciel musi kalkulować ryzyko jakie ze sobą niesienie nasza aktywność sportowa.
Spis treści
Sport rekreacyjny, podwyższonego ryzyka, ekstremalny i kwalifikowany
Ubezpieczyciele rozróżniają zazwyczaj 4 rodzaje aktywności:
- sporty amatorskie, rekreacyjne
- sporty podwyższonego ryzyka
- sporty ekstremalne
- sporty wyczynowe
Daną aktywność klasyfikuje się w zależności od przewidywanego ryzyka wypadku i urazów, a od tego do jakiej kategorii został zaklasyfikowany nasz sport zależy jak wysoką składkę zapłacimy.
Problem w tym, że każdy ubezpieczyciel może inaczej definiować daną aktywność i to, co u jednego jest sportem rekreacyjnym, u innego może być zaliczone do kategorii podwyższonego ryzyka. Tak się dzieje między innymi w przypadku nurkowania, jazdy konnej, a nawet udziału w maratonie! W nurkowaniu warunkowane jest to między innymi tym, czy pływasz ze sprzętem, czy bez (snorkeling) oraz jak głęboko będziesz schodzić pod wodę. Część towarzystw dopuszcza nurkowanie do 30 m.p.p.m jako sport rekreacyjny (między innymi Europa, Allianz, Generali, Proama), część od razu uznaje ten sport za ryzykowny (np. Hansemerkur). Jazda konna jest sportem amatorskim dla Signal Iduna, czy Generali, za to dla Allianz oraz Uniqa definiują to sportem wysokiego ryzyka. Przykłady można oczywiście mnożyć.
Usystematyzujmy więc czym są poszczególne sporty w definicji towarzystw ubezpieczeniowych:
sporty amatorskie, rekreacyjne – każda aktywność sportowa, której celem jest wyłącznie odpoczynek lub rozrywka i który nie wymaga żadnych ponadprzeciętnych umiejętności.
sporty podwyższonego ryzyka – jeśli ubezpieczyciel w OWU stosuje dla tego typu aktywności osobną definicję (czyli oprócz sportów ekstremalnych), najczęściej są tu wymienione konkretne sporty, które są zbyt niebezpieczne na rekreacyjne uprawianie, a jednak nie tak ryzykowne i wymagające, jak sporty ekstremalne. W tej grupie często występują: jazda konna, biegi długodystansowe (w tym udział w maratonach), jazda quadem, kitesurfing, jazda rowerem po górach itp. Jeśli jednak w danym towarzystwie nie występuje pojęcie sportów ekstremalnych, sporty podwyższonego ryzyka są właśnie za ekstremalne uważane i taką mają definicję (patrz definicja: sporty ekstremalne)
sporty ekstremalne – dyscypliny sportowe, których uprawianie wymaga ponadprzeciętnych umiejętności, odwagi i działania w warunkach dużego ryzyka, a także uczestniczenie w wyprawach do miejsc charakteryzujących się ekstremalnymi warunkami klimatycznymi czy przyrodniczymi typu pustynia, wysokie góry, busz, bieguny, dżungla i tereny lodowcowe lub śnieżne wymagające użycia sprzętu zabezpieczającego lub asekuracyjnego.
sport wyczynowy – forma aktywności w drodze rywalizacji dla uzyskania maksymalnych wyników sportowych, również w celach zarobkowych. Aktywność ta przejawia się poprzez regularne treningi, branie udziału w zawodach lub imprezach i obozach kondycyjnych, przynależność do klubów sportowych, związków lub organizacji sportowych.
| UWAGA! większość firm stosuje uproszczony podział, zrównując sporty podwyższonego ryzyka ze sportami ekstremalnymi, dając im taką samą definicję w swoim OWU! |
ubezpieczenie turystyczne
sporty amatorskie sporty ekstremalne = podwyższonego ryzyka
(w tym amatorskie uprawianie sportów zimowych)
| Warto wiedzieć! Jeśli zamierzasz uprawiać sport zaliczany do tych amatorskich, większość ubezpieczycieli nie dolicza żadnej zwyżki, ewentualnie niektórzy 20-30%. Osobne taryfy i zwyżki są przewidziane na sporty zimowe – dla narciarzy i snowboardzistów – to zazwyczaj kilkadziesiąt procent wyższa składka niż w przypadku osoby nie jeżdżącej. Zwyżki za sporty podwyższonego ryzyka i ekstremalne sięgają od 100 do nawet 400% standardowej składki. Ale dla ubezpieczyciela jesteś jednym z najbardziej ryzykownych klientów, więc musi to ryzyko wkalkulowane w koszty. |
Sporty zimowe
Wielu ubezpieczycieli ze wszystkich powyższych sportów wyodrębnia jeszcze osobną kategorię – sporty zimowe. Zapewne dlatego, żeby osoba chcąca się ubezpieczyć nie zwariowała od wczytywania się w definicje, szukania w której kategorii ubezpieczyciel przewidział jazdę na nartach czy snowboardzie.
Przeczytaj artykuł o najlepszych stokach narciarskich w Europie!
Tu można zastosować łatwy podział – jeśli jeździsz na trasach, korzystasz z wyciągów, jest to sport rekreacyjny, amatorski. Gdy planujesz jazdę poza trasą, w głębokim śniegu, na wysokości ponad 3500 m.n.p.m albo heliskiing, jest to sport ekstremalny i jeśli nie wykupisz odpowiedniej zwyżki w polisie, żaden wypadek związany z taką aktywnością nie zostanie sfinansowany z polisy (zarówno koszty leczenia, transportu, czy szkody wyrządzone w ramach odpowiedzialności cywilnej). Poniżej tabela podziału sportów zimowych na amatorskie i ekstremalne:
| AMATORSKIE | EKSTREMALNE |
| narty, snowboard, sanki – jazda na wyznaczonych trasach | Narty, snowboard, sanki – jazda poza trasą, w głębokim śniegu (freeskiing, freeboarding) |
| narciarstwo biegowe | narty, snowboard – jazda na wysokości wyższej niż 3500 m.n.p.m |
| Łyżwiarstwo, hokej na lodzie | heliskiing, heliboarding |
| curling | skoki narciarskie, skoki akrobatyczne na nartach |
| jazda po muldach | |
| kite-skiing, snowkiting, Icebiking | |
| wspinaczka lodowa (Iceclimbing), skialpinizm |
Ponieważ pomysłów i rozwiązań na zimowe aktywności ciągle przybywa i ubezpieczyciele nie zawsze nadążają za nowinkami, jeśli nie znaleźliście w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia sportu, który zamierzacie uprawiać, warto wysłać maila z pytaniem do jakiej kategorii ubezpieczyciel przydziela taki typ zimowej rozrywki i czy w ogóle obejmie go swoją ochroną ubezpieczeniową. Przykładem jest chociażby skki trikke, dabl snowboard, ice biking, czy skibob. Próżno szukać w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia choćby wzmianki o tych sportach.
W innej publikacji opisaliśmy najlepsze ubezpieczenie narciarskie na narty i snowboard – zapraszam do przeczytania artykułu!
Które sporty są amatorskie, a które ekstremalne
Abstrahując od rozbieżności w definicjach u poszczególnych ubezpieczycieli, można założyć, że sporty dzielą się na amatorskie i te ryzykowne. Przeglądając OWU i definicje u poszczególnych ubezpieczycieli można założyć, że tak mniej więcej wygląda podział sportów według ryzyka ubezpieczeniowego. Dla ułatwienia tabela:
| AMATORSKIE | EKSTREMALNE |
| Sporty rekreacyjne | |
| Aerobic, badminton, bieganie, biegi na orientację, bilard, golf, jazda na wielbłądzie, słoniu, jeep safari, joga, loty widokowe w charakterze pasażera, nordic walking, rolki, łyżworolki, wrotki, nartorolki, skateboarding – deskorolka, skoki na trampolinie, squash, taniec, tenis, tenis stołowy | Alpinizm, BASE jumping, boks, bungee, jazda konna, jumping, downhill MTB – zjazd rowerowy w górach, gimnastyka akrobatyczna, kolarstwo torowe, łucznictwo, maraton, myślistwo, parkur, podnoszenie ciężarów, speleologia, strzelectwo, sztuki walki i sporty obronne, wyprawy do miejsc ekstremalnych klimatycznie lub przyrodniczo |
| Sporty zespołowe | |
| Baseball, hokej na lodzie, na rolkach, na trawie, koszykówka, paintball, piłka nożna, piłka ręczna, siatkówka | |
| Sporty wodne | |
| Kajakarstwo, żeglarstwo śródlądowe, nurkowanie z aparatem do 30 m, narciarstwo wodne, pływanie, skuter wodny, surfing, wędkarstwo, windsurfing, wioślarstwo, | Canyoning, freediving, kajakarstwo górskie, nurkowanie wrakowe i jaskiniowe, rafting i inne sporty uprawiane w górskich rzekach, skoki do wody |
| Sporty motorowe i powietrzne | |
| Jazda na quadach, motorówka, gokarty, | Baloniarstwo, lotnia/ paralotnia/motolotnia, motocross, motolotniarstwo, paralotniarstwo, pilotowanie samolotów silnikowych, skoki z wysokich budynków lub skał, rajdy terenowe, spadochroniarstwo, szybownictwo, wyścigi samochdowe |
| Sporty zimowe i górskie | |
| Narty, snowboard, łyżwiarstwo figurowe, narty biegowe, saneczki, skuter śnieżny | bojery – żeglarstwo po lodzie, bobsleje, downhill (jazda rowerem na czas po stromych, naturalnych stokach), freeskiing, freeride, freestyle, heli-skiing/boarding, himalaizm, icesurfing, jazda po muldach, kolarstwo górskie, mountainboarding, skialpinizm, skitouring poza trasami, skoki akrobatyczne na nartach, skoki narciarskie, snowkite, wspinaczka górska, skałkowa i wysokogórska, wyprawy powyżej 5 000 m n.p.m. |
Co powinna zawierać polisa dla aktywnych
Proszę mi wierzyć, ta lista aktywności powyżej nie wyczerpuje wszystkich sportów wpisanych do OWU poszczególnych ubezpieczycieli – jest ich o wiele więcej. Dlatego rada: jeśli uprawiasz jakiś nietypowy sport i w związku z nim wyjeżdżasz za granicę, zajrzyj do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia i sprawdź, czy znajduje się on na liście aktywności objętych ochroną ubezpieczeniową. Jeśli nie jest wymieniony z nazwy, albo definicja sportu jest zbyt ogólna – zwróć się (najlepiej pisemnie – mailowo, by był ślad) z zapytaniem do danego ubezpieczyciela, czy wykupując u nich polisę, będziesz chroniony w razie wypadku.
Jeśli postanowisz uprawiać jakiś sport na wyjeździe, a nie będziesz miał wykupionej odpowiedniej opcji ochrony, Twoja polisa po prostu nie zadziała przy zdarzeniach związanych z tą aktywnością. Nie zostaną opłacone rachunki za szpital, ubezpieczyciel nie będzie odpowiadać za akcję ratunkową, sam będziesz musiał pokryć koszty wszystkich strat jakie wyrządziłeś (z tytułu odpowiedzialności cywilnej). To mogą być wydatki idące w setki tysięcy złotych.
Wyjeżdżając w naprawdę ekstremalne miejsca, ubezpiecz się na możliwie najwyższą sumę ubezpieczenia kosztów leczenia. Jeśli doznasz jakichś urazów, jest duże prawdopodobieństwo, że będą one bardzo poważne, wymagające skomplikowanych operacji, długiego pobytu w szpitalu, transportu medycznego do kraju.
Niezwykle ważne są również koszty ratownictwa i poszukiwania w górach i na morzu, jeśli uprawiasz któryś ze sportów związanych z tymi rejonami.
Znajdź takie ubezpieczenie, które pokrywa koszty do wysokości sumy ubezpieczenia kosztów leczenia (jak Uniqa, Proama, Generali, czy Warta), a nie takie, które nakłada limity rzędu 25.000 – 50.000 zł. Takie kwoty są dobre dla narciarzy, którzy mieli wypadek na stoku, a nie dla osoby uprawiającej sporty ekstremalne, często w ekstremalnych warunkach.
OC – OC w ubezpieczeniu turystycznym to kolejny niezwykle ważny element Twojej polisy – ratując siebie, możesz wyrządzić krzywdę innym, możesz spowodować, że ktoś stanie się inwalidą lub zostanie ciężko ranny. Możesz uszkodzić specjalistyczny sprzęt innego sportowca lub cudzą własność. Tu również nie powinieneś oszczędzać na składce i wybrać najwyższe możliwe sumy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
NNW – domyślasz się zapewne, że to wypłata odszkodowania za Twój uraz fizyczny związany z wypadkiem – im wyżej się ubezpieczysz, tym wyższą kwotę uzyskasz za każdy 1% trwałego uszczerbku na zdrowiu. Bardziej obrazowo – jeśli ubezpieczysz się na 10.000 zł, za każdy 1% orzeczony po zakończeniu leczenia otrzymasz 100 zł. Jeśli ubezpieczysz się na 50.000 zł – 500 zł itd.
Ubezpieczenie NNW w polisie turystycznej – przeczytaj nasz poradnik!
Polisa dla aktywnych może nie być tania, jednak zapewniasz sobie w ten sposób bezpieczeństwo, którego nie da Ci żadne inne rozwiązanie. Zwłaszcza, gdy ulegniesz wypadkowi w obcym państwie, pozbawiony opieki osób najbliższych, a Twój budżet domowy jest niższy niż przeciętnego milionera – tak, koszty wypadku mogą być liczone w setkach tysięcy złotych i mało kogo na świecie stać na taką nonszalancję by się nie ubezpieczyć.
Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit, sed do eiusmod tempor incididunt ut labore et dolore magna aliqua. Ut enim ad minim veniam, quis nostrud exercitation ullamco laboris nisi ut aliquip ex ea commodo consequat. Duis aute irure dolor in reprehenderit in voluptate velit esse cillum dolore eu fugiat nulla pariatur. Excepteur sint occaecat cupidatat non proident, sunt in culpa qui officia deserunt mollit anim id est laborum