Jak działa ubezpieczenie NNW w polisie turystycznej?

Rozwijając skrót NNW (lub NW) mówimy o ubezpieczeniu następstw nieszczęśliwego wypadku. Ten rodzaj ochrony występuje jako samodzielne ubezpieczenie lub jako dodatek, np w polisach komunikacyjnych, czy w ubezpieczeniach turystycznych. Niezależnie od konfiguracji, jego rola niczym się nie różni – ma za zadanie zmniejszyć niedogodności związane z następstwem wypadku, jakiemu ulegliśmy. Oczywiście jest to rekompensata finansowa, która (choć częściowo) może pokryć koszty naszego leczenia, rehabilitacji, czy wydatki na życie w momencie, gdy jesteśmy wyłączeni z pracy w czasie leczenia i dochodzenia do siebie. Czym więc jest NNW w polisie turystycznej? Sprawdzam!

Ubezpieczenie NW w polisie turystycznej

Ubezpieczenie NW w polisie turystycznej jest opcją dodatkową, oznacza to, że musimy je dokupić do podstawy, jaką są koszty leczenia i assistance. Oczywiście ubezpieczyciele, czy biura podróży mogą tworzyć gotowe pakiety, w których NNW już występuję, jednak nie jest to ich obowiązkiem. Zatem upewnij się przed zakupem wybranego pakietu turystycznego, czy takie ubezpieczenie jest włączone w zakres, jak i na jaką opiewa suma ubezpieczenia. 

Suma ubezpieczenia NW w polisie turystycznej waha się zazwyczaj od 10.000 zł do nawet 100.000 zł. Ochrona w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków w polisie turystycznej jest tania – kosztuje od kilku – do kilkunastu złotych. Warto więc wybrać maksymalną dostępną sumę ubezpieczenia.

Jak działa ubezpieczenie NNW?

 Jeśli ulegniemy wypadkowi (i tylko wypadkowi, zachorowanie nie wchodzi w zakres ochrony), po zakończeniu leczenia wysyłamy dokumentację medyczną do ubezpieczyciela. W niektórych przypadkach odszkodowanie będzie przyznawane na podstawie samych dokumentów, w innych możemy zostać wezwani na komisję, która będzie chciała zweryfikować poziom naszego uszczerbku na zdrowiu. Bo właśnie w ten sposób wylicza się należną nam kwotę odszkodowania – % trwałego uszczerbku na zdrowiu przekłada się na % wypłacanej kwoty. Jak czytamy w OWU Generali:

Świadczenie w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu Ubezpieczonego powstałego wskutek nieszczęśliwego wypadku wypłacane jest w wysokości 1% sumy ubezpieczenia określonej w dokumencie ubezpieczenia za każdy 1% trwałego uszczerbku na zdrowiu.

Ogólne Warunki Ubezpieczenia – Generali

Jak wyliczana jest kwota odszkodowania z polisy NNW?

Załóżmy, że  ubezpieczyliśmy się na 20.000 zł, a na wyjeździe złamaliśmy nogę, złamanie było skomplikowane. Po zakończeniu leczenia i rehabilitacji orzeczono nam 10% trwałego uszczerbku na zdrowiu (złamana noga już nigdy nie będzie tak silna i sprawna jak przed złamaniem). W związku z tym otrzymamy od ubezpieczyciela 2.000 zł w ramach odszkodowania. Łatwo policzyć, że przy ubezpieczeniu na 40.000 zł byłoby to 4.000 zł, a przy 100.000 zł aż 10.000 zł

Tabele odszkodowawcze, gdzie możemy się zapoznać z założeniami dotyczącymi wyliczenia procentowego kwoty odszkodowania dostępne są na ogół na końcu dokumentu, jako załącznik do Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU) polisy turystycznej.

 Przy śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku – w zależności od zapisów w OWU – ubezpieczyciel wypłaca:

• 100% sumy ubezpieczenia NNW (np Generali, Proama, Signal Iduna) 
• lub z góry ustaloną kwotę (na ogół niższą niż kwota wyjściowa ustalona dla wyliczenia uszczerbku). Na przykład TU Europa przy sumie ubezpieczenia na 25.000 zł w przypadku śmierci wypłaci 15.000 zł, a przy kwocie 40.000 zł, jedynie 24.000 zł

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu ubezpieczenia turystycznego?

• Jeśli kupujesz gotowy pakiet od ubezpieczyciela – sprawdź, czy w tym, który chcesz wybrać zawarta jest ochrona NNW, a jeśli tak, to na jaką sumę ubezpieczenia.
• To samo tyczy się zakupu wycieczki w biurze podróży – koniecznie sprawdź zakres ochrony ubezpieczeniowej (biuro podróży ma obowiązek ubezpieczyć każdego wyjeżdżającego), ponieważ jest ona zazwyczaj bardzo uboga i zawarta na niskie sumy ubezpieczenia.
• W gotowych pakietach zazwyczaj jest tak, że im wyższa suma ubezpieczenia kosztów leczenia (KL), tym wyższa jest suma ubezpieczenia NW. Jeśli z jakichś przyczyn chcesz mieć niską sumę KL (bo na przykład posiadasz Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego EKUZ), ale maksymalną kwotę NW, wybierz wariant indywidualny i sam dobierz adekwatne sumy ubezpieczenia z każdego z zakresów.
• Sprawdź czy polisa NW zadziała w przypadku amatorskiego/rekreacyjnego uprawia sportu na wyjeździe (np. wycieczka rowerowa by pozwiedzać okolicę, granie w tenisa na przyhotelowym korcie, sporty wodne oferowane turystom na plażach w kurortach).
• Jeśli wyjeżdżasz na narty lub snowboard – sprawdź, czy dana polisa w zakresie NW uwzględnia odszkodowania za najczęstsze urazy, których możesz doznać na stoku (np. skręcenie więzadeł), a także czy polisa NW w ogóle uwzględnia uprawianie sportów – czy wśród wyłączeń nie ma zastrzeżenia, że nie obejmuje swoją ochroną urazów doznanych na stoku narciarskim. Więcej na temat najlepszego ubezpieczenia narciarskiego przeczytasz w naszym poradniku!
• Przy wyjeździe na narty lub snowboard na standardowej polisie masz ubezpieczenie z rozszerzeniem uprawiania sportów amatorskich, pamiętaj, że polisa nie zadziała, gdy ulegniesz wypadkowi poza trasą albo próbując sportów wysokiego ryzyka, takich jak jazda po muldach, w głębokim śniegu, czy akrobacji w snowparku.
• Jeśli zamierzasz uprawiać nietypowe sporty, takie jazdę poza trasą, heli-skiing, sporty wysokogórskie, sporty, w których wykorzystywane są pojazdy poruszające się po śniegu lub na lodzie, sporty powietrzne, nurkowanie itp, upewnij się w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia jaką zwyżkę w polisie powinieneś wykupić – czy standardową – po prostu za uprawianie sportów, czy specjalną, oznaczoną jako sporty ekstremalne lub podwyższonego ryzyka
• Kolejna ważna rzecz – żadna polisa nie zadziała, jeśli uległeś wypadkowi pod wpływem alkoholu, narkotyków, dopalaczy czy łamiąc prawo
• Niektóre ubezpieczenia dotyczą wyłącznie trwałego kalectwa, a więc nie uwzględniają zwichnięć, a nawet złamań. Dotyczą wyłącznie utraty kończyny, utraty zmysłu, czy władzy w danej części ciała.

Poznaj ubezpieczenie OC w polisie turystycznej, sprawdź jak działa karta EKUZ i przeczytaj o wyłączeniach w ubezpieczeniach turystycznych.